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经一"浸" 长一智 专家为你逐条解读车险

2011/3/24 14:18:44   来源:潍坊汽车网

  中国山东网讯 一辆行驶了不到一年的凯美瑞,在小区的地下车库停了一夜就变成了报废车——经历了5月的一场豪雨,广州众多车主有了和张先生一样的经历。最新的统计数据显示,“5·7”暴雨中的水浸车超过1.8万辆,其中广州就有1100辆车被没顶浸泡。有保险公司专业查勘员凭经验分析,水浸超过车辆仪表台,就需要全部拆卸后大修,而一旦没顶基本可以推定为全损,“没顶之后,绝大部分车就可以算是报废了。”

  爱车变成废品,众车主心痛之余也想起了自己投保的那份车险,希望保险公司可以承担全部损失。尽管保险公司全都举起了将通融赔付的大旗,但当不少车主拿着保险合同找到保险公司的时候,却发现自己每年缴纳的数百乃至上千元保费无法换回足额赔偿,甚至有些是一毛钱都没得赔。到底是保险公司耍滑头,还是车主投保时贪了便宜?

  案例

  张先生购买了一辆23万元的凯美瑞轿车,也就开了一年时间。5月7日的那场暴雨之后,他的爱车在停车场里被泡了两天才被拖了出来,米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理厂,师傅看了都直摇头,说这车基本上就是报废了,建议他直接跟保险公司报全损。不过,保险公司的查勘员,一拿到张先生的投保合同,就明白地告诉他,这辆车保险公司不能负责赔偿。原因是张先生只投保了交强险,而水浸事件并不在交强险的保障范围之内。

  误区一

  “我投的是全险”什么都可赔

  正解

  车险没“全险”产品

  只有基本险+附加险

  相比市面上各种品牌的汽车,车险的种类也并不算少。不过,记者在采访中就发现,一问车主投保了什么车险,往往脱口而出的就是“我投的是全险”。但如果仔细询问全险包括什么,大部分车主只能叫得出交强险的名字,因为交强险是强制投保的,不买不行啊。此次水浸车事件发生后,涉事车主都拿着保险单冲到保险公司要求理赔,此时不少车主才发现自己的投保有问题。

  从车险产品的性质上来分,主要是分为强制性保险和商业保险,强制性的就是交强险,只要是机动车就必须投保。交强险的赔付范围只是被保险车辆对第三者造成的伤害,且有一定的保险金额为限制。另外一部分就是商业保险类的。商业车险的种类较多,包括第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、轮胎单独破损险、车身划痕险、自燃险、涉税险、发动机特殊损害保险、不计免赔险等。

  “那么我投保的‘全险’又是什么?”有这样疑问的车主不在少数。事实上,车险中并没有全险这个产品,只是集中主要的车险产品搭配成为组合。因此,尽管都叫全险,但事实上每辆车投保的具体产品可能并不一样。一般来说,除了交强险外,新车车主投保的商业车险产品会更加全面,第三者责任险、车损险、盗抢险是主力险种,其余则会视情况附加。因此,第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险也被称为商业车险中的基本险,其他为附加险。

  基本险

  ●第三者责任险:驾驶被保险车辆碰撞了别人,导致他人受伤或财产直接受损,这笔赔偿款是由保险公司来承担。在这方面,它与交强险的规定类似,第三者责任险的赔付标准有浮动,如果认定司机全责,则赔付比例不超过100%;负主要责任的赔付不超过70%;负同等责任的不超过50%;负次要责任的不超过30%;无责的不赔付。

  重要程度:★★★★★

  专家点评:虽然有了交强险,但交强险的赔付上限较低,对于现在的交通事故来说,动辄可能要赔付数十万元,投保第三者责任险非常有必要。一般建议新手或车车技一般的车主投保额度在30万元以上(视当地经济条件而定)。

  ●车损险:指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,修理费用由保险公司承担。这里特别需要注意的是,虽然洪水、泥石流等都在保障范围内,但地震是被排除的责任。

  重要程度:★★★★★

  专家点评:经过水浸车事件,车主们肯定对车损险的认识大大提高,因为只有投保了车损险才可能获赔。在车损险中有一个非常重要的部分,就是投保时候按照新车价投保,但最终的实际赔付则是按照车辆现在的市场价值进行理赔。(关于这点,我们将在后文的水浸车理赔中具体分析。)

  ●全车盗抢险:相比水浸,车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失的概率也并不低,而这种损失就盗抢险的赔付范围,基本上新车都会投保这种产品。如果盗抢中造成了车辆的损坏,该险种也承担修理费用。

  重要程度:★★★★

  专家点评:盗抢险不是想买多少就可买多少,一般是按照车辆当时的市场价格来投保的。即使保额买高了,多缴了保费,但最终保险公司也只会按照市价来赔付。这是为了避免车主故意制造盗抢事件来骗保。

  ●车上座位责任险:指自己开车遭遇意外,导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失,这时候保险公司帮助负担。

  重要程度:★★★★

  专家点评:因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失,司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。因此,对于经常会搭载别人的车主来说,投保这种产品还是有必要的。不过,一般车主都是每个座位购买一万元左右的座位险。对于司机来说,如果是车主自己驾车,还是建议购买意外险比较划算。

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    责任编辑:张晓琳

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